Bảo hiểm là phần dễ bị xử lý qua loa nhất trong việc chuẩn bị, thường chỉ là mua một hợp đồng du lịch vào phút chót. Nhưng đây cũng là phần mà một vài câu hỏi trước khi mua có thể tạo khác biệt lớn.
Các loại bảo hiểm liên quan
- Bảo hiểm y tế trong nước.
- Bảo hiểm sức khoẻ tư nhân.
- Bảo hiểm du lịch.
- Bảo hiểm huỷ chuyến.
- Bảo hiểm do nơi làm việc cung cấp.
Mỗi loại có phạm vi và mục đích khác nhau, và việc có một loại không có nghĩa là được bảo vệ cho mọi tình huống. Cần kiểm tra từng loại riêng.
Bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khoẻ
- Hỏi phạm vi có bao gồm chi phí ở nước ngoài không.
- Hỏi có điều kiện gì kèm theo.
- Hỏi thủ tục cần làm trước khi đi.
- Hỏi có cần chấp thuận trước không.
- Hỏi danh mục giấy tờ cần cho thủ tục.
- Xin trả lời bằng văn bản.
Yêu cầu chấp thuận trước là điều kiện có ở nhiều hợp đồng, và việc bỏ qua bước này có thể dẫn tới từ chối chi trả dù về mặt phạm vi thì trường hợp đó nằm trong.
Bảo hiểm du lịch
- Thường nhắm tới sự cố phát sinh ngoài dự kiến.
- Nhiều hợp đồng loại trừ chuyến đi có mục đích điều trị.
- Nhiều hợp đồng loại trừ tình trạng bệnh đã có từ trước.
- Có giới hạn về mức chi trả.
- Có giới hạn về thời gian chuyến đi.
- Cần đọc kỹ trước khi mua.
Hai điều khoản loại trừ ở giữa là điểm cần kiểm tra kỹ nhất với chuyến đi khám bệnh, vì chúng có thể làm hợp đồng không dùng được cho đúng tình huống mình cần.
Về điều khoản bệnh có sẵn
- Là tình trạng đã tồn tại trước khi mua bảo hiểm.
- Định nghĩa cụ thể khác nhau giữa các hợp đồng.
- Một số hợp đồng có phương án mở rộng có tính phí.
- Cần khai báo trung thực.
- Khai báo không đầy đủ có thể dẫn tới từ chối chi trả.
Việc khai báo trung thực là bắt buộc và cũng là bảo vệ cho chính mình: một hợp đồng được mua dựa trên thông tin không đầy đủ có thể bị vô hiệu đúng lúc cần dùng.
Những câu hỏi nên đặt trước khi mua
- Hợp đồng này có chi trả cho trường hợp của tôi không?
- Tình trạng bệnh của tôi có nằm trong loại trừ không?
- Chuyến đi có mục đích khám bệnh có được chấp nhận không?
- Mức chi trả tối đa là bao nhiêu.
- Có bao gồm chi phí vận chuyển y tế không.
- Thủ tục khi cần dùng là gì.
- Có đường dây hỗ trợ ở nước đến không.
Câu hỏi thứ năm quan trọng với chuyến đi xa: chi phí vận chuyển y tế trong tình huống nghiêm trọng là khoản rất lớn và không phải hợp đồng nào cũng bao gồm.
Bảo hiểm huỷ chuyến
- Chi trả khi phải huỷ vì lý do được chấp nhận.
- Hỏi lý do y tế có được chấp nhận không.
- Hỏi cần giấy tờ gì để chứng minh.
- Hỏi bao gồm những khoản chi nào.
- Có ích khi chuyến đi tốn kém và đặt trước lâu.
Với chuyến đi khám, khả năng phải huỷ vì lý do sức khoẻ là có thật, nên loại bảo hiểm này đáng cân nhắc hơn so với một chuyến đi thông thường.
Khi cần dùng bảo hiểm
- Liên hệ nhà cung cấp càng sớm càng tốt.
- Nhiều hợp đồng yêu cầu thông báo trong thời hạn nhất định.
- Làm theo hướng dẫn về thủ tục.
- Giữ toàn bộ hoá đơn và giấy tờ.
- Xin hồ sơ y tế đầy đủ trước khi rời cơ sở.
- Ghi lại tên người tiếp nhận và nội dung trao đổi.
Yêu cầu thông báo trong thời hạn là điều khoản hay bị bỏ qua và có thể dẫn tới từ chối chi trả dù mọi điều kiện khác đều đủ.
Giấy tờ cần giữ
- Hoá đơn chi tiết theo hạng mục.
- Chứng từ thanh toán.
- Hồ sơ y tế và kết luận.
- Giấy tờ chứng minh chuyến đi.
- Toàn bộ trao đổi với cơ sở y tế.
- Bản sao điện tử của mọi thứ.
Việc thu thập những giấy tờ này sau khi đã về nước rất khó, nên cần xin đầy đủ trước khi rời cơ sở. Đây là lý do nên hỏi nhà cung cấp bảo hiểm về danh mục giấy tờ trước chuyến đi.
Khi không có bảo hiểm phù hợp
- Cân nhắc kỹ hơn về biên dự phòng tài chính.
- Hỏi cơ sở về cơ chế thanh toán.
- Chuẩn bị phương án cho tình huống phát sinh.
- Cân nhắc phạm vi chuyến đi cho phù hợp.
- Vẫn nên có bảo hiểm cho các sự cố ngoài y tế.
Ngay cả khi phần chi phí điều trị không được bảo hiểm, một hợp đồng cho các sự cố khác như tai nạn, mất hành lý hoặc huỷ chuyến vẫn có giá trị.
Ghi chú
Các điều khoản bảo hiểm khác nhau rất nhiều giữa các sản phẩm và các nhà cung cấp. Nội dung ở đây là khung câu hỏi để kiểm tra; mọi thông tin về phạm vi cụ thể phải được xác nhận trực tiếp với nhà cung cấp cho trường hợp của mình.
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm du lịch có chi trả cho chuyến đi khám bệnh không?
Nhiều hợp đồng bảo hiểm du lịch loại trừ các chuyến đi có mục đích điều trị y tế, nên cần kiểm tra kỹ điều khoản này trước khi mua. Bảo hiểm du lịch thường nhắm tới các sự cố phát sinh ngoài dự kiến chứ không phải chi phí điều trị theo kế hoạch.
Điều khoản loại trừ nào hay gặp nhất?
Thường gặp nhất là loại trừ các tình trạng bệnh đã có từ trước và loại trừ chuyến đi có mục đích điều trị. Ngoài ra còn có các giới hạn về mức chi trả, về thời gian và về loại dịch vụ được chi trả.
Bảo hiểm y tế trong nước có chi trả cho khám ở nước ngoài không?
Điều này phụ thuộc hoàn toàn vào loại hợp đồng và điều khoản cụ thể, nên cần hỏi trực tiếp nhà cung cấp về trường hợp của mình. Nhiều hợp đồng có phạm vi giới hạn trong nước hoặc có điều kiện riêng cho chi phí phát sinh ở nước ngoài.
Cần giữ những gì để làm thủ tục bồi thường?
Cần giữ toàn bộ hoá đơn chi tiết, hồ sơ y tế, giấy tờ chứng minh chuyến đi và mọi tài liệu liên quan. Nên hỏi trước nhà cung cấp về danh mục giấy tờ cụ thể vì việc thu thập sau khi đã về nước rất khó.